Скоринг транзакций

Скоринг транзакций — это автоматическая оценка финансовой операции по сотням параметров, чтобы понять, является ли она нормальной или потенциально рискованной. По сути, это система, которая «взвешивает» каждое действие клиента и решает: пропустить платёж, отправить на дополнительную проверку или отклонить.

Скоринг работает в реальном времени — миллисекунды — и используется всеми банками, платёжными системами и финтех-сервисами, которые проводят переводы.

Что анализирует скоринг

Скоринговая система не смотрит на один параметр — она складывает десятки сигналов:

• сумма перевода: слишком большая или необычная для клиента;
• частота операций: стало резко больше или появились «подозрительные серии»;
• география платежа: новые страны, нестандартные маршруты;
• тип получателя: высокий риск, нехарактерный мерчант, необычный MCC;
• поведение клиента: новое устройство, другой браузер, VPN, резкая смена IP;
• время суток: ночные переводы часто получают более высокий риск-балл;
• история клиента: стандартные ли операции или нет;
• совпадения с шаблонами мошенничества (по базам и модели).

Каждый фактор получает балл, в итоге суммарный риск определяет решение.

Как работает процесс

1. Клиент инициирует платёж.
2. Платёжный сервис отправляет данные в антифрод-движок.
3. Модели (часто на ML) анализируют транзакцию.
4. Система присваивает риск-оценку (score).
5. В зависимости от оценки платёж одобряется, отправляется на дополнительную аутентификацию (3-D Secure), блокируется или идёт в ручную проверку.

Зачем нужен скоринг

• снижает количество мошеннических переводов;
• уменьшает потери для банка и клиента;
• помогает пропускать корректные операции быстрее;
• снижает нагрузку на службу безопасности;
• позволяет корректировать лимиты и профиль риска клиента.

Рассмотрим на примере

Клиент обычно переводит 5 000−10 000 ₽. Вдруг — перевод на 150 000 ₽ в страну, где он раньше никогда не отправлял деньги. Скоринг видит сразу несколько триггеров: крупная сумма, новая страна и отсутствие похожих операций в истории.

Оценка риска растёт, а значит, система может запросить подтверждение личности или отклонить операцию.

Где используется

1. Международные переводы;
2. интернет-эквайринг;
3. мобильные переводы;
4. P2P и быстрые платежи;
5. криптобиржи и электронные кошельки;
6. финтех-сервисы вроде BestSend.