Участник платёжной системы

Участник платёжной системы — это любая организация, которая официально подключена к платёжной системе и выполняет в ней определённую роль: проводит платежи, принимает карты, хранит деньги клиентов, передаёт сообщения или обрабатывает транзакции. Чтобы стать участником, банк или финтех-компания должны соответствовать требованиям системы: техническим, финансовым, юридическим и антифрод-стандартам.

Кто может быть участником платёжной системы

• Банк-эмитент — выпускает карты и обслуживает клиентов.
• Банк-эквайер — проводит оплату картами в магазинах и онлайн.
• Процессинговый центр — обрабатывает транзакции на уровне техники.
• Платёжный агрегатор — подключает мерчантов к системе.
• Провайдер переводов — сервисы вроде BestSend, которые делают международные переводы.
• Корреспондентские банки — проводят расчёты между странами и валютами.
• Каждый участник закрывает свою часть — поэтому перевод или оплата могут запросто проходить через 3−5 участников.

Какие возможности есть у участника платёжной системы

Что может делать участник платёжной системы:

• обменивается данными по защищённым протоколам;
• проводит авторизацию и клиринг;
• проверяет риск и антифрод;
• соблюдает стандарты безопасности (PCI DSS, 3-D Secure и др.);
• выполняет требования регуляторов (115-ФЗ, AML, KYC);
• обеспечивает корректное и быстрое проведение транзакций.

Почему это важно для переводов:

1. Перевод быстрее проходит, если и отправитель, и получатель работают с надёжными участниками платёжной системы.
2. Отказ одного из участников может остановить транзакцию.
3. Разные участники влияют на комиссию, курс, скорость и возможные задержки.
4. Платёжная система контролирует всех участников, чтобы снизить риск мошенничества.

Рассмотрим на примере, если клиент отправляет перевод через BestSend:

• банк отправителя проверяет карту;
• платёжная система передаёт запрос в банк-партнёр;
• корреспондентский банк в другой стране обрабатывает валюту;
• банк получателя зачисляет средства.

Все эти организации — участники одной или нескольких платёжных систем.