Мерчант

Это продавец — бизнес или самозанятый, который принимает оплату от клиентов через банковские карты, онлайн-платёжные сервисы или мобильные приложения. Короче, мерчант — любая компания, которая подключила эквайринг, чтобы принимать деньги через безнал: интернет-магазин, служба доставки, маркетплейс, сервис подписок, офлайн-магазин и даже мобильное приложение.

В финтехе слово «мерчант» используют постоянно, потому что от него зависит работа всей платёжной инфраструктуры: эквайринг, возвраты, антифрод, комиссии, расчёты между банками.

Что делает мерчант

• Принимает оплату картой, через QR-код, электронные кошельки или быстрые платежи.
• Отправляет банку данные о покупке (сумма, валюта, назначение).
• Получает деньги на свой расчётный счёт после прохождения платежа и клиринга.
• Работает с возвратами, отменами и рекламациями по операциям.

Как это выглядит на практике

К примеру, вы оплачиваете заказ в онлайн-магазине.

Кто участвует в этом процессе:

• Магазин — это мерчант.
• Банк-эквайер проводит оплату.
• Платёжный шлюз отправляет запрос банку-эмитенту твоей карты.

После подтверждения деньги резервируются, затем перечисляются мерчанту.

Какие бывают мерчанты

• Онлайн-мерчанты: интернет-магазины, подписочные сервисы, маркетплейсы.
• Офлайн-мерчанты: кафе, магазины, салоны, АЗС — любые бизнесы с терминалом.
• Смешанные: сети, работающие и онлайн, и офлайн.

Почему мерчанты важны

• Формируют платёжные потоки и прямо влияют на экономику стран.
• Требуют надёжных антифрод-систем: чем крупнее мерчант, тем выше риски, а значит, банкам-эквайерам нужно всё время усложнять антифрод системы, что двигает финтех как направление вперёд.
• Работают с разными валютами, что влияет на конвертацию и комиссии.