Цифровой кошелёк

Цифровой кошелёк — это электронный сервис или приложение для хранения денег, карт и платёжных данных. Помогает переводить деньги и оплачивать покупки — без использования физической карты или наличных. 
По сути, это виртуальный аналог обычного кошелька, но с гораздо большим набором функций.
В цифровом кошельке можно хранить реальные, электронные деньги или просто платёжные токены, в зависимости от сервиса.

Что умеет цифровой кошелёк

Основные функции у цифрового кошелька такие:

• хранить баланс в одной или нескольких валютах;
• принимать и отправлять переводы;
• оплачивать товары и услуги онлайн и офлайн;
• хранить данные карт;
• предоставлять услугу идентификации (KYC);
• показывать историю операций и статусы транзакций.

Какие виды цифровые кошельки бывают

• Платёжные — для переводов и оплат (супер-аппы, финтех-сервисы, например — кошелёк Qplus).
• Мобильные — Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay (работают через токенизацию карт).
• Мультивалютные — позволяют хранить и конвертировать разные валюты.
• Кошельки переводов — используются для международных выплат и ремиттансов, например Bestsend.

Важно — один кошелёк может принадлежать сразу к нескольким категориям — одновременно быть и мобильным, и платёжным.

Юридически кошелёк может быть как банковским продуктом, так и небанковским платёжным инструментом — всё зависит от страны и лицензии.

Как работает цифровой кошелёк

1. Пользователь регистрируется и проходит идентификацию. Часто для базовой идентификации нужен только номер телефона, для расширенной — паспорт.
2. Пополняет кошелёк картой, переводом или наличными через партнёров.
3. Совершает платеж или перевод — внутри системы или вне неё.
4. Операции проходят антифрод, скоринг и клиринг.

Фактические деньги могут храниться на счетах партнёрского банка, а кошелёк будет выступать только красивой оболочкой.